马云的口碑贷此时推出到底为什么？

　　先看看口碑贷这款产品，口碑贷是网商银行“小微企业成长计划”的一部分，该计划的第一期，面向淘宝、天猫平台上小微商家提供总额60亿元的信贷资金。利率在年化10%-18%的区间浮动，比央行基准贷款准利率高出数倍。根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。

　　要了解口碑贷这款针对线下商户的产品，首先要看网上银行这家银行的背景。它背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服集团，而蚂蚁金服的蚂蚁小贷在此之前已经相继推出了阿里信用贷款、网商贷、淘宝天猫信用贷款、淘宝天猫订单贷款等小贷产品。但这些贷款产品主要都是服务于或者说客户来源于阿里电商这个大体系下的上下游企业，但对于一家银行或者阿里来说这远远不够，有很大的局限性，还有更多企业特别是中小微企业还没有进入互联网之中，他们的经营方式可能更适合于线下，而如何让更多的小微企业能进到阿里这个金融生态圈来，对于阿里来说是件极为重要的事情。一款好的贷款产品正是将二者衔接的桥梁。

　　此外这款口碑贷的产品，主要依托于淘宝网旗下的口碑网。口碑网为消费者提供评论分享、消费指南，是商家发布促销信息，进行口碑营销，实施电子商务的平台。口碑贷这个名字就具有强烈的带入感，产品也是针对于餐饮业的商户，产款贷款产品的推出既可以将金融服务拓展到线下，也可以加强口碑网的与其合作商户的联系，更有利于阿里自身布局生活服务的O2O市场。

　　对于纯互联网银行来说，线上线下只是体验和概念的区分，不表明它仅仅服务于网络用户，它的服务还是面向所有的客户，只是在操作和流程上更依托于互联网，随着互联网技术的发展和普及，银行去实体化是大势所趋，无论是货币的形态、营业场景还是操作模式都将发生改变。

　　对于互联网银行在信贷审批上同传统银行相比不会有大的区别，一切信贷审批和风控都有一个循序渐进的过程，其风控的核心是不会变的，但区别在于互联网银行更注重大数据的整合和运用，运用数据模型实现标准化和批量化的快捷审批，而且对于信贷客户有实时的数据分析和跟踪，这些都是传统银行所不能比拟的。