智能化与家居险——智能化赋能家居险新变革

　　保险公司可以与智能家居厂商合作，将智能家居作为媒介，实现家居险对家庭风险管理的介入，合作打造一个针对家庭的智能生态圈，创建智慧家庭解决方案。

　　1666年，伦敦布丁巷的一位面包师傅忘了关上烤面包的炉子，冒出的火星点燃了房屋。当时的伦敦居民房屋以木质结构为主，火势迅速蔓延，最后导致伦敦城约80%的房屋被毁，20多万人无家可归，无数家庭财产化为灰烬。这场火灾让人们认识到了家庭财产保障的重要性，就在第二年，世界上第一家承保家庭火灾保险的营业所成立，这成为了家居保险的起源，也成为了陆上财产保险的起源。

　　在国际上，家居险自出现以来，一直是财产保险市场的重要组成部分。时至今日，家居险在发达国家的覆盖率达到了70%以上，受认可程度和普及程度仅次于汽车保险。但随着人们对保险的需求不断升级，复杂的核保流程、繁杂的理赔材料、对家居财产价值保障的不充分，传统家居险的各种局限性也逐渐凸显出来。

　　国外保险公司一直在寻求家居险的新突破，特别是在新技术条件下发展智能化保险。比如美国的保险独角兽Hippo(河马保险)通过远程遥感和大数据技术的结合，对投保标的进行快速识别和报价，用户完成投保流程平均只需要60秒;免费为客户提供智能家居产品，对客户家庭内的水、电、温度、烟雾等进行监测，在出现异常时及时预警，并提供相关的检查和维保等服务。创新保险科技公司BuzzVault，利用区块链技术，为每个家庭建立一个独有的资产数字编码库，客户只需要拍一下照，所有物品的价值信息就被储存在库中，在家居险理赔时就不需要再提供复杂的证明材料。这些基于智能化技术的创新，一定程度上实现了对传统家居保险的突破，得到了客户和市场的广泛认可，智能化和科技化赋能已经成为家居险的发展新趋势。

　　虽然家居险是我国最早的财产险种之一，但发展却一直差强人意。目前我国家居险的覆盖率还不到10%，占财险总保费的比例不到1%。我国有14亿人口、3亿多个家庭，家居险实际上有非常大的市场空间，智能化和新技术的发展为我国家居险市场提供了“弯道超车”的机会。事实上，我国家居险产品在保障范围、附加责任等方面已经进行了一些拓展，也在尝试对家居险进行科技化赋能，比如中国人保在一些地方为家居险客户提供烟雾报警器和燃气报警器等监测设备，也取得了一定效果，但与国外相比，创新和赋能的力度仍然不足。

　　科技赋能对中国家居险市场尤为重要，因为基础不足，能够被“赋”的“能量”反而会更足。我认为，在现有业务拓展的基础上，国内家居险应该充分借鉴国外已有的先进经验，通过智能化和大数据技术，对传统的投保和理赔流程进行革新，在日常风险管理过程中，加入智能监测和管理维修等服务，将家居险从单纯的“理赔”模式拓展到“预防+赋能+理赔”模式。这一点也恰好契合了我国智能家居市场的快速发展趋势。近年来，智能清扫、智能音箱、智能监控等智能家居产品在我国迅速普及，保险公司可以与智能家居厂商合作，将智能家居作为媒介，实现家居险对家庭风险管理的介入，合作打造一个针对家庭的智能生态圈，创建智慧家庭解决方案。同时，保险公司还可以利用智能家居联网和日常服务中收集的数据，开发出更多个性化的家居保险产品，满足不同家庭的多样化需求。未来还可以将合作拓展到其他的业务领域，比如通过智能家居的远程监测功能，发展老年人家庭看护、健康管理、慢病管理等业务，从对家居险的赋能拓展到对更多业务的赋能。